衢州市农合联执委会会同有关部门，创新信贷制度、信贷服务、信贷产品、风险防范机制，初步破解主体众多性、弱小性、分散性带来的社会化服务难普惠、难到位、难协同的弊端，为农合联会员提供全方位、系列化、高效率的信用服务，初步展现美好的前景。

一、创新信贷制度，保障行稳致远

一是勇担当、破难题。面对疫情，农信联社完善为农服务“无缝续贷”制度，各农村商业银行普遍将农合联会员纳入无缝续贷名单，对采用“转贷通”方式的农合联会员与其贷款利率持平收费，实现“转贷零成本”。

二是降利率、惠民生。常山农商银行调整贷款利率定价政策，将农合联会员的利率优惠纳入其中，30万元（含）以下贷款实行存款贡献度利率优惠，借款人在本行贷款日起前推一年的日均存款余额与本期贷款最高余额之比达到20%，每超出1个百分点优惠10个BP；首贷户享受特殊利率优惠政策。首次办理浙里贷的农合联会员，且金额在3万元（含）以内的授信客户，贷款利率按3.85%执行，3万元以上的利率按6%执行。

三是减流程、提效能。龙游农商银行通过精减整合，制定推出五合一《个人借款综合申请表》，有效整合目前个人信用循环贷款所需的借款申请书、征信查询授权书、送达地址确认书、谈话纪录以及个人循环借款合同等五份书面材料，将关键内容精减浓缩到一至两张A4纸上，减少材料打印数量，提高工作效率，提升客户体验。

二、创新信贷服务，彰显为农初心

一是试点先行创亮点。2019年12月来，省农业农村厅与省农信联社在江山市启动农户小额普惠贷款试点，按照“无感授信、有感反馈、便捷增信、线上签约、按需用款”的农户小额普惠贷款操作流程经验，实现辖内行政村的全覆盖。通过给予无差别基础授信额度，依托政府“村情通”平台，深化政银合作，将违法、失信等负面清单以外的村民全部纳入普惠额度的享受对象，依托农户信息采集大数据及授信模型，精准授信“一户不漏”，均可享受十几万元基础授信，让一大批“资质差、资产少”但“信用好、敢拼搏”的农民群体都能享受到普惠金融。有增信需求的农户，可通过手机APP提交经营收入等材料，便捷获得30万元的贷款额度，并能循环使用。江山的小额普惠贷款试点实践案例成功入选全省三个农业领域最佳实践案例之一，成功为江山争取到奖励资金900万元、土地指标90亩、能耗4.5万多吨标煤。目前小额普惠贷款已在全市铺开。

二是模式探索出实效。2016年，九华乡妙源村乡里乡亲农民互助会成立，由5位村干部、先富村民每人入股2万元（2017年柯城区农合联农民合作基金投入10万元），共20万元存入柯城农商行作为贷款的风险担保金，农商行按1：50放大，作为互助会成员贷款授信总额度。农商行和互助会上门调查，给会员授信，会员有贷款需求，足不出村便能在互助会申请到贷款。2018年，互助会成员由原来51户扩大到全村164户，满足全村人信贷需求，有力推动当地民宿农家乐产业发展。

三、创新信贷产品，满足多元需求

一是开发“合易贷”等微担保、免担保的贷款产品。发挥农合联农民专业合作社（联合社）、资金互助会等组织担保功能，开发相应贷款产品。柯城农商行的“合易贷”产品，由衢州市柯农果蔬专业合作社联合社与有资金实力的股东会员共同出资组建衢州市合心园农业发展有限公司，为联合社社员提供贷款担保；由农合联、联合社、柯城农商银行三方对联合社社员的资格进行审查，采用名单制的形式对社员名单进行公示，对纳入名单的客户，银行在年初对其统一授信；农商行为联合社的会员提供比普通保证类贷款更优惠的贷款利率，年贷款利率不超过6%。并将按照省农合联工作部署，逐步探索农合联会员合作社100万元以下免担保贷款服务。

二是开发“富鱼相伴”等支持产业发展的贷款产品。开化农商行推出“富鱼相伴”，针对开化清水鱼养殖产业发展需要，授信方式按“鱼”算，该产品按借款人鱼塘的水立面、鱼苗尾数及政府补贴额度确定授信额度，以清水鱼养殖保险金额的3倍增加授信额度，单户金额最高可达500万元，贷款期限可达2年。定价方式往“低”靠，贷款利率执行县级信用村优惠利率，为鱼农降低融资成本。

三是开发“金伞贷”等纯信用的保险贷款产品。衢江农商行与保险公司合作，针对家庭农场推出“金伞贷”, 由区农业局、农商行对家庭农场联合开展信用测评，经信用评定的家庭农场在家庭农场小额保证保险贷款授信额度内可获得纯信用、免抵押担保的贷款，最高可达30万元，执行基准利率。同时，农商行与人保公司合作，由家庭农场（借款人）向保险公司投保，保费按贷款本息的2%计算，享受政府补贴。一旦贷款投资项目受灾，农场主不能按期偿还贷款，由保险公司偿付受损贷款本息的70%，农商行承担受损贷款本息的30%。

四、创新风险防范机制，构建牢固防控体系

一是实行“银行+专业合作社+社员+基金担保”贷款模式。龙游龙珠畜牧专业合作社与龙游农商行合作，实行“银行+专业合作社+社员+基金担保”贷款模式，以51位社员的入股资金设立690万元融资担保基金，农商行对合作社提供的担保基金按10倍放大，为其社员融资提供最大额度6900万元的担保，单个社员最大担保贷款额度达600万元。合作社通过同行业之间信息对称性，为银行贷款准入把好第一关。银行与合作社共同监督社员贷款资金使用，较好保证信贷资金专款专用。自开展合作以来，未发生一笔不良贷款，也增强银行在生猪价格低迷期不压贷、不抽贷的信心，形成较好的良性循环。

二是探索新的涉农贷款风险防控分担机制。柯城区农合联在实行农民专业合作社联合社（或资金互助组织）担保贷款的基础上，引入省农业融资担保公司，依托区农合联设立办事处，建立“政银担”新体系，探索新的涉农贷款风险防控分担机制。柯城区民间工艺、柑桔、小水果、农家乐、蔬菜、农资农机、中草药、食品等产业农合联（资金互助组织）向办事处推荐新增贷款担保业务，办事处向省农担公司推荐项目，省农担公司确定项目担保。由柯城区农合联在农商银行设立风险池专户，风险资金来源包括省财政200万元和区财政配套200万元。目前农商行、省农担公司、农合联风险池对贷款风险的承担比例分别为30%、40%和30%。严格按照试点政策要求和工作流程，严把准入关、审核关和资金使用关，设立业务暂停机制，当合作业务的不良率达到3%时暂停业务整改，降到3%后重新启动。对不按时还贷、脱逃债务的失信主体，列入黑名单。

（衢州市供销社）